Ile czasu czeka się na kredyt hipoteczny?

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, trzeba liczyć się z bardziej złożoną procedurą niż przy zwykłym kredycie gotówkowym. Wpłynięcie dokumentów do banku często oznacza czekanie kolejnych dni, a nawet tygodni na wydanie decyzji, która bezpośrednio wpływa na możliwość zakupu mieszkania lub domu. Dlatego przed podpisaniem umowy o kupno warto wiedzieć, ile może potrwać cała procedura, co bank sprawdza w tym czasie i czy można to jakoś przyspieszyć.

Od złożenia kompletnego wniosku do wypłaty pieniędzy mija zwykle około 6 tygodni.
Bank powinien przekazać decyzję kredytową w 21 dni od otrzymania kompletnego wniosku.
Najwięcej czasu zajmuje zwykle przygotowanie dokumentów, analiza zdolności kredytowej i sprawdzenie nieruchomości.
Braki w dokumentach, poprawki w operacie, działalność gospodarcza lub duża liczba wniosków w banku mogą wydłużyć proces nawet do 2–3 miesięcy.
Podpisanie umowy nie oznacza zawsze wypłaty pieniędzy, bo najpierw trzeba spełnić warunki uruchomienia kredytu.
Przy dobrze przygotowanym wniosku i mniejszym obciążeniu banku cały proces może zakończyć się nawet w około 2 tygodnie.
Wniosek można złożyć w kilku bankach jednocześnie, najlepiej w krótkim odstępie czasu, aby porównać oferty i ograniczyć ryzyko odmowy.

Jaki jest ustawowy czas oczekiwania na kredyt hipoteczny?

Zgodnie z art. 14 ust. 2 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym bank powinien przekazać decyzję kredytową w 21. dniu od otrzymania wniosku. Decyzja może być przekazana wcześniej, jeżeli klient wyrazi na to zgodę.

Warto jednak podkreślić, że bieg tego terminu zaczyna się po złożeniu wszystkich dokumentów i informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej. Jeżeli wniosek jest niekompletny, bank poprosi o uzupełnienia, a realny czas oczekiwania się wydłuży. Co równie istotne, ustawowy termin dotyczy jedynie wydania decyzji kredytowej, a nie całej procedury uzyskania kredytu. Po decyzji trzeba jeszcze podpisać umowę, spełnić warunki uruchomienia kredytu i poczekać na wypłatę środków. Dlatego realny czas od złożenia dokumentów do otrzymania pieniędzy często może być dłuższy.

Planują Państwo zakup nieruchomości? Zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą nowych domów w Gdańsku. Nasz doradca z przyjemnością porozmawia z Państwem o możliwościach finansowania zakupu i wskaże najlepsze możliwe rozwiązania.

Od czego zależy czas oczekiwania na decyzję kredytową?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy głównie od tego, jak szybko bank może przejść od przyjęcia wniosku do pełnej analizy klienta i nieruchomości. Największe znaczenie mają zatem:

Kompletność wniosku – brak zaświadczenia, wyciągu z konta, czy dokumentu od dewelopera zwykle zatrzymuje analizę do czasu uzupełnienia danych.
Źródło dochodu kredytobiorcy – umowa o pracę jest dla banku prostsza do sprawdzenia niż działalność gospodarcza, kontrakt B2B, umowy cywilnoprawne lub dochody z kilku źródeł.
Zdolność kredytowa – im więcej zobowiązań, osób na utrzymaniu, zmiennych dochodów lub nietypowych wpływów na konto, tym więcej danych bank może chcieć zweryfikować.
Historia kredytowa w BIK – opóźnienia w spłacie rat, duża liczba zapytań kredytowych albo aktywne limity mogą wydłużyć analizę lub wymagać dodatkowych wyjaśnień.
Operat szacunkowy – bank musi ocenić wartość zabezpieczenia, a czas zależy od dostępności rzeczoznawcy, akceptacji operatu przez bank i ewentualnych poprawek.
Obciążenie banku wnioskami – przy dużej liczbie nowych spraw analiza trwa dłużej, nawet jeżeli klient dostarczył komplet dokumentów.
Liczba kredytobiorców – przy dwóch lub większej liczbie osób bank sprawdza dochody, zobowiązania i historię kredytową każdej z nich.

Im bardziej skomplikowany jest wniosek (więcej kredytobiorców, niepewne zatrudnienie, niepewna historia kredytowa) i im więcej osób aktualnie ubiega się o kredyt w danym banku, tym proces jego uzyskania może być dłuższy.

Co składa się na czas oczekiwania?

Na czas oczekiwania składa się kilka etapów. Dopiero ich przejście pozwala bankowi wydać decyzję, przygotować umowę i wypłacić pieniądze.

Złożenie wniosku kredytowego

Złożenie wniosku wraz z kompletem dokumentów uruchamia procedurę, na podstawie której klient może uzyskać kredyt hipoteczny. To od tego czasu bank liczy ustawowe 21 dni. Samo złożenie wniosku to często kwestia około półgodzinnej wizyty w banku. Znacznie dłużej zajmuje jednak jego przygotowanie. Skompletowanie dokumentów takich jak:

zaświadczenie o dochodach lub dokumenty z działalności gospodarczej,
wyciągi z konta,
dokument tożsamości,
umowa rezerwacyjna, deweloperska lub przedwstępna,
dokumenty dotyczące nieruchomości,
numer księgi wieczystej,
prospekt informacyjny dewelopera,

często wymaga kilku dni, a czasem nawet tygodni. Dotyczy to zwłaszcza osób prowadzących działalność gospodarczą, kupujących nieruchomość od dewelopera lub składających wniosek do kilku banków jednocześnie.

Ten etap może znacząco wpłynąć na termin, w którym bank wyda decyzję. Warto więc już na początku skorzystać z pomocy konsultanta lub pośrednika kredytowego, który pomoże zebrać dokumenty, sprawdzi ich kompletność i ograniczy ryzyko cofnięcia wniosku do uzupełnienia.

Weryfikacja i analiza wniosku kredytowego

Analiza wniosku to zwykle najdłuższy etap oczekiwania na kredyt hipoteczny. Bank nie może go pominąć, ponieważ przed podpisaniem umowy ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową klienta. Wynika to z art. 21 ust. 1 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz z art. 70 ust. 1 Prawa bankowego.

Na tym etapie bank sprawdza dochody, stałe koszty, obecne zobowiązania, historię spłat w BIK, liczbę osób w gospodarstwie domowym i wkład własny. Równolegle analizuje nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem kredytu. Przy zakupie od dewelopera znaczenie mają m.in. dokumenty inwestycji, księga wieczysta, harmonogram płatności i wartość nieruchomości.

W teorii bank powinien dokonać analizy i na jej podstawie wydać decyzję kredytową w 21 dni. W praktyce analiza może potrwać dłużej, zwłaszcza gdy sprawa wymaga dodatkowych wyjaśnień.

Podpisanie umowy

Po pozytywnej decyzji bank przygotowuje projekt umowy kredytowej. Ten etap zwykle trwa kilka dni, ale może się wydłużyć, jeżeli klient negocjuje warunki, czeka na termin w placówce albo musi dostarczyć dodatkowe dokumenty.

Decyzja kredytowa nie jest ważna bezterminowo. Zgodnie z art. 14 ust. 6 ustawy o kredycie hipotecznym decyzja wraz z formularzem informacyjnym wiąże bank przez co najmniej 14 dni od jej przekazania. W praktyce banki często wyznaczają dłuższy termin na podpisanie umowy.

Uruchomienie kredytu hipotecznego

Podpisanie umowy nie oznacza jeszcze wypłaty pieniędzy. Bank uruchamia kredyt dopiero po spełnieniu warunków wskazanych w umowie, np. po dostarczeniu aktu notarialnego, potwierdzeniu wkładu własnego, polisy ubezpieczeniowej, dyspozycji wypłaty lub dokumentów potrzebnych do ustanowienia zabezpieczenia.

Ten etap zwykle trwa kilka dni roboczych od momentu spełnienia warunków uruchomienia. Jeżeli brakuje dokumentu albo dane w dyspozycji są niezgodne z umową, wypłata może się przesunąć.

Przy zakupie gotowej nieruchomości bank najczęściej wypłaca środki jednorazowo. Przy zakupie lokalu w trakcie budowy kredyt może być wypłacany w transzach, zgodnie z harmonogramem płatności i etapem realizacji inwestycji.

Jak można skrócić czas oczekiwania na kredyt hipoteczny?

Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny bez wątpienia najprościej jest skrócić, korzystając z pomocy doradcy lub pośrednika kredytowego. Taka osoba sprawdzi zdolność kredytową, porówna wymagania banków, wskaże potrzebne dokumenty i ograniczy ryzyko złożenia niekompletnego wniosku. We własnym zakresie warto też:

Przygotować dokumenty dochodowe i dokumenty nieruchomości przed złożeniem wniosku.
Sprawdzić wcześniej swoją historię w BIK i wyjaśnić ewentualne opóźnienia.
Odpowiadać od razu na prośby banku o uzupełnienia.
Pilnować ważności zaświadczeń, wyciągów i operatu szacunkowego.
Przy zakupie od dewelopera wcześniej poprosić o prospekt informacyjny, harmonogram płatności i dokumenty inwestycji.

Największe znaczenie, na podstawie którego bank może wydłużyć ustawowy termin 21 dni, ma kompletność dokumentów na starcie. Im mniej poprawek i uzupełnień po złożeniu wniosku, tym szybciej bank może przejść do analizy i decyzji.

W którym banku czas oczekiwania na kredyt hipoteczny jest najkrótszy?

Każdy bank ma własne procedury, kolejki analityków i wymagania dotyczące dokumentów. Każdy może być też w danej chwili bardziej obłożony sprawami niż dotychczas, dlatego nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, w którym banku czas oczekiwania jest najkrótszy – wpływa na niego zbyt wiele czynników. Nawet jeżeli komuś udało się uzyskać decyzję w 2 tygodnie, nie oznacza to, że tyle samo czasu zajmie uzyskanie decyzji w tym samym banku w innym terminie. Łączny czas często pozostaje zbliżony we wszystkich bankach i jest bliski wskazanemu w ustawie okresowi 21 dni.

Absolutnie nie warto wybierać banku wyłącznie po deklarowanym czasie analizy. Szybszy bank może mieć słabszą ofertę, wyższą marżę albo wymagać dokumentów, których klient nie zdąży szybko przygotować. Bezpieczniej porównać jednocześnie czas, koszt kredytu, wymagania dokumentowe i szansę na pozytywną decyzję. Zakup nieruchomości zawsze powinien być dobrze przemyślaną decyzją.

Ile realnie mija od złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy?

Od złożenia wniosku do wypłaty pieniędzy mija z reguły około 6 tygodni. Termin ten dotyczy złożenia i analizy wniosku, wydania decyzji, podpisania umowy i w końcu uruchomienia kredytu.

Jeżeli bank nie jest mocno obłożony, a dokumenty są kompletne i nie wzbudzają zastrzeżeń, proces może zamknąć się nawet w 2 tygodniach. Jeżeli brakuje dokumentów, status materialny klienta nie jest przejrzysty albo bank ma dużo wniosków do analizy, termin może wydłużyć się do dwóch, a nawet trzech miesięcy.

FAQ

Czy negatywna decyzja kredytowa oznacza konieczność czekania od początku w innym banku?

Tak, drugi bank musi przeprowadzić własną analizę wniosku. Nie oznacza to jednak, że trzeba zaczynać od zera z dokumentami – część z nich można wykorzystać ponownie, o ile są aktualne i zgodne z wymaganiami nowego banku.

Czy można złożyć dwa wnioski kredytowe w tym samym czasie w różnych bankach?

Tak, nie ma zakazu składania wniosków o kredyt hipoteczny w kilku bankach jednocześnie. Daje to również większe możliwości w kwestii porównania ofert i ogranicza ryzyko uzależnienia się od odrzuconego wniosku w którymś z banków.

Czy bank może wydłużyć ustawowy czas wydania decyzji kredytowej?

Bank ma 21 dni na przekazanie decyzji od otrzymania kompletnego wniosku. Jeżeli brakuje dokumentów lub informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej, termin w praktyce zaczyna biec dopiero po ich uzupełnieniu.

Ile trwa uruchomienie kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy?

Najczęściej kilka dni roboczych od spełnienia warunków uruchomienia i złożenia dyspozycji wypłaty. Przy zakupie na rynku pierwotnym lub wypłacie transz termin może być dłuższy, bo bank sprawdza dodatkowe dokumenty i harmonogram płatności.

Ile mija od złożenia wniosku do wydania wstępnej decyzji kredytowej?

Wstępna decyzja kredytowa może pojawić się po kilku dniach roboczych, najczęściej w około 1–5 dni. Jeżeli bank analizuje już więcej dokumentów, sprawdza dochody i nieruchomość, czas ten może wydłużyć się do około 7–14 dni roboczych. Nie jest to jeszcze decyzja ostateczna, dlatego bank może później poprosić o dodatkowe dokumenty albo zmienić warunki finansowania.